在澳洲工作时，雇主会在工资之外，另外往你的退休账户里存钱。这就是澳洲养老金（superannuation），简称“super”。这是新移民最先听说的东西之一，也是最让人困惑的东西之一。
本指南用通俗的语言介绍养老金怎么运作、2026年雇主必须交多少、怎么选养老基金、怎么确认雇主真的交了，以及临时签证持有人离开澳洲时怎么把养老金取出来。
快速概览
| 主题 | 你需要知道的 |
|---|---|
| 养老金是什么 | 雇主在工资之外，为你的退休存入养老基金的钱 |
| 雇主缴纳比例（2026–27年度） | 合格收入（qualifying earnings）的12% |
| 谁能拿到 | 几乎所有雇员，包括临时工和大多数临时签证持有人。未满18岁的人只有在一周工作超过30小时时才有 |
| 什么时候交 | 从2026年7月1日起，每个发薪日都要交（Payday Super），必须在7个工作日内到达你的基金 |
| 选择基金 | 把Superannuation standard choice form交给雇主，否则雇主会存入你已有的（stapled）基金 |
| 查看养老金 | 通过myGov上的ATO在线服务，或基金的App |
| 离开澳洲时 | 临时居民离境且签证结束后，可以申请DASP取出 |
| DASP税 | 大多数签证35%（taxed element）；如果曾经持有打工度假签证（417或462），为65% |
什么是澳洲养老金？
养老金（superannuation）是澳洲主要的退休储蓄制度。你工作时，雇主必须把你收入的一定比例存进养老基金。这笔钱是在工资之外额外支付的，不应该从你的正常工资里扣。
养老基金会替你把钱投资到股票、房地产、债券和现金等，让余额随着时间增长。
但养老金是锁定的。对大多数人来说，除了少数特殊情况，必须达到“保存年龄（preservation age）”并退休后才能取出。对新移民来说，最大的例外是离境养老金提取（DASP，Departing Australia Superannuation Payment），下文会详细介绍。
养老金和工资的区别
可以把你的总收入看成两部分：
- 工资——扣除所得税后打进你的银行账户。
- 养老金——雇主按你合格收入的12%存进你的养老基金。
如果工作offer写的是年薪“plus super”，养老金是额外的。如果写的是“package including super”，养老金已经包含在这个数字里，所以到手工资会更少。接受工作前一定要问清楚是哪一种。我们的澳洲平均工资指南介绍了如何比较offer。
2026年雇主要交多少养老金？
雇主最低缴纳额叫做养老金保障（super guarantee）。根据ATO，2025–26年度和2026–27年度的比例都是合格收入的12%。
合格收入包括正常工时的工资、大部分津贴、奖金、佣金和带薪假期。加班不算在内，所以按最低规定，加班时间没有养老金。
简单例子
假设你一周正常工时赚了$1,000，雇主那一周至少要往你的养老基金存$120。这$120不会出现在你的银行账户里，但它仍然是你的钱。
谁有资格拿养老金？
澳洲几乎所有雇员都有养老金。ATO表示，只要你有工作权利，签证类型和税务居民身份一般都不影响。以下情况通常都有资格：
- 全职、兼职或临时工（casual）。
- 临时居民，例如打工度假者或国际学生（少数情况除外）。
- 直接与企业签合同、主要靠自己劳动获得报酬的独立承包商。
现在已经没有最低收入门槛了，即使是很小的临时工作也应该有养老金。主要有两个例外：
- 未满18岁的人，只有在一周工作超过30小时的那几周才有养老金。
- 做私人或家务工作（例如在别人家里看孩子或打扫）的人，也需要一周工作超过30小时。
如果你是自雇人士（例如持ABN的个体经营者），没有人会替你交养老金。如果愿意，你可以自己缴纳。
Payday Super：2026年7月1日起的变化
2026年7月1日之前，雇主只需每个季度交一次养老金，在季度结束后28天内交即可。这导致很多人几个月都没发现养老金被漏交。
在新的Payday Super规定下，雇主必须在每个发薪日缴纳养老金。养老基金必须在发薪日后7个工作日内收到这笔钱，并附上把钱分配到你账户所需的正确信息。如果是首次向一个新基金缴纳（例如你刚开始工作），雇主有20个工作日的时间。
如何选择养老基金
大多数雇员可以自己选择养老金存入哪个基金。开始新工作时，雇主应该给你一份Superannuation standard choice form，或者告诉你在哪里拿。填上你的基金信息后交回即可。
如果你不选会怎样
- 如果你已经有养老金账户，雇主会向ATO查询你的“stapled”基金，也就是你现有的账户，它会跟着你从一份工作到下一份工作。
- 如果你从来没有养老金账户，又没有选择，雇主会存入他们自己的默认基金，这个基金必须提供基本的MySuper产品。
比较什么
比较基金时，可以看这几点：
- 费用——管理费和投资费每年都会从你的余额里扣。余额少的时候，费用影响很大。
- 长期表现——看5到10年的回报，而不只是去年。
- 保险——很多基金默认包含寿险和收入保障保险，费用从余额里扣。有人需要，有人不需要。
- 投资选项——大多数人用默认的“balanced”或“growth”选项，但通常可以更改。
ATO的免费YourSuper比较工具可以并排比较MySuper产品，Moneysmart也有通俗易懂的选基金指南。两者都免费。
如何确认养老金有没有交
在一些行业，尤其是临时工和现金工作，养老金漏交是真实存在的问题。检查起来很简单，而且免费。
- 看工资单。 上面应该写明养老金金额和存入的基金。
- 登录基金的App或网站。 确认每个发薪日后很快就有缴款到账。
- 创建myGov账户并关联ATO。 在ATO在线服务里，可以看到你所有的养老金账户（包括你忘了的），以及雇主申报的缴款。
- 先问雇主。 如果发现少了，先礼貌地向雇主或薪资部门反映。很多时候只是行政失误。
- 向ATO举报。 如果雇主不处理，你可以向ATO举报漏交养老金。迟交或不交的雇主必须缴纳养老金保障附加费（super guarantee charge），ATO会把欠缴的养老金和利息转入你的账户。
养老基金和myGov都需要你的税号（TFN）。请把TFN告诉你的基金。没有TFN，基金可能无法接收某些缴款，你也可能要多交税。
合并多个养老金账户
新移民第一年经常换好几份工作，尤其是做农场工作或餐饮兼职的打工度假者。如果没有把基金信息告诉每个雇主，你可能会有好几个账户，每个都在扣费。
解决办法很简单。在ATO在线服务里，你可以看到所有账户，通常可以把小账户转入（rollover）你想保留的基金。转之前，先看看有没有哪个账户里有你想保留的保险，因为关闭账户通常也会终止保险。
可以往养老金里多存钱吗？
可以。你可以自愿缴款，用税前工资（salary sacrifice）或已经交过税的钱。每年都有上限。根据ATO，2026–27年度的税前（concessional）缴款上限是$32,500，税后（non-concessional）缴款上限是$130,000。雇主交的12%也计入税前缴款上限。
如果你持临时签证、打算离开澳洲，额外缴款一般不划算，因为离境时取出的养老金税很高。如果你打算长期留下，可以借助Moneysmart或持牌理财顾问研究一下。
离开澳洲时取回养老金（DASP）
如果你持临时签证在澳洲工作过，通常可以在离开后取回养老金。这叫做离境养老金提取（DASP），是打工度假者和毕业留学生经常搜索的话题。
谁可以申请DASP
根据ATO，通常同时满足以下条件就可以申请：
- 你是在持临时居民签证（405和410类别除外）工作期间积累的养老金。
- 你的签证已经到期或被取消。
- 你已经离开澳洲，并且没有其他有效的澳洲签证。
- 你不是澳洲或新西兰公民，也不是澳洲永久居民。
新西兰公民不能申请DASP，但可能可以把养老金转到KiwiSaver计划。
申请步骤
- 离开前： 确认所有雇主都交了养老金，把TFN告诉你的基金，并通过ATO在线服务找出所有账户。
- 开始网上申请： 还在澳洲时，就在ATO免费的DASP在线申请系统开始申请。把填写的信息记下来，之后继续申请时会用到。
- 如有需要，认证身份证件： 如果某个基金里有$5,000或以上，基金可能要求提供经认证的身份证件复印件。在澳洲时办理会容易得多。
- 尽量保留澳洲银行账户： 转账到澳洲账户通常是最简单的收款方式。
- 离境且签证结束后提交申请： 在线系统会自动向内政部核对你的出入境状态。
ATO表示，DASP一般在收到完整申请后28天内支付。
DASP要交多少税
| 支付组成部分 | 大多数临时签证 | 打工度假签证（417或462） |
|---|---|---|
| 免税部分（Tax-free component） | 0% | 0% |
| 应税部分——taxed element | 35% | 65% |
| 应税部分——untaxed element | 45% | 65% |
对大多数人来说，养老金几乎都属于“taxed element”。所以有$5,000养老金的打工度假者，扣除65%的DASP税后，一般能拿到约$1,750。税由基金在付款前扣除，DASP不需要写进你的报税表。
只要你的养老金里有持打工度假签证期间存入的部分，即使之后换了别的签证，也适用65%的税率。
如果忘了申请怎么办？
如果你没有申请，在你离境且签证结束满6个月或以上后，基金会把你的养老金作为无人认领养老金（unclaimed super）转给ATO。钱不会消失，你以后仍然可以向ATO申请DASP。
申请DASP不会影响你以后的签证申请。如果以后你以永久居民身份回来，ATO保管的养老金通常可以转回养老基金。
永久居民什么时候能取养老金？
成为永久居民或公民后，就不能申请DASP了。你的养老金会一直投资，直到你满足“提取条件（condition of release）”。对大多数人来说，就是达到保存年龄（1964年6月30日以后出生的人为60岁）并退休。提前提取的情况很少，例如严重经济困难或某些疾病，而且规定很严格。
小心那些说收费帮你提前取出养老金的人。ATO警告，非法提前提取会被罚款并加征税款。
常见问题
2026年澳洲养老金比例是多少？
2025–26年度和2026–27年度的养老金保障比例都是合格收入的12%，由雇主在工资之外支付。
临时工有养老金吗？
有。临时工、兼职和全职雇员都有养老金。只有未满18岁的人和做私人或家务工作的人例外，他们只有在一周工作超过30小时的那几周才有。
打工度假者有养老金吗？
有。打工度假者和其他雇员一样，有12%的养老金。离开时可以申请DASP取出，但要交65%的税。
怎么找回丢失的养老金？
登录myGov，关联ATO，打开ATO在线服务。里面会显示你名下所有的养老金账户，包括ATO作为无人认领养老金保管的部分，还可以合并账户。
加班有养老金吗？
按最低规定没有。加班不属于合格收入，所以雇主不必为加班缴纳养老金保障。有些行业裁定（award）或合同可能给得更多，请查看你的雇佣协议。
DASP需要多久？
ATO表示，一般在收到完整申请后28天内支付。如果申请不完整或缺少身份证件，可能会更久。
总结
澳洲养老金一开始看起来很复杂，但其实只要做好几件事。上班第一天就把基金信息交给雇主，确认基金有你的TFN，每隔几周检查一次缴款有没有到账。有了Payday Super，现在检查比以前容易多了。
如果你持临时签证，回国前就开始DASP申请，并保留澳洲银行账户。如果你打算长期留下，选一个低费用的基金，把所有钱放在同一个账户里。现在的小小行动，将来会对你的余额产生很大影响。
