在澳大利亚生活，很多人都需要往家乡汇钱。比如给家人寄生活费、还贷款、把钱存进家乡的银行账户，或者回国前把积蓄转回去。从澳大利亚汇款到海外是合法的，操作也不难，而且法律上对汇款金额没有上限。
真正麻烦的是费用。两家机构都写着”零手续费”，但因为汇率不同，收款人最后拿到的钱可能差很多。本文整理了主要的汇款方式、如何比较真实成本、需要准备的信息、携带现金的申报规定，以及如何避免汇款诈骗。
以下内容为一般信息，不构成理财建议。汇款前请务必查看服务商自己的条款。
快速总结
| 项目 | 要点 |
|---|---|
| 最便宜的方式 | 一般来说，线上汇款公司比银行便宜 |
| 银行汇款 | 也叫电汇(TT)、wire或SWIFT汇款，最长需要5个工作日 |
| 真实成本 | 手续费+汇率差价(与中间价的差距) |
| 上限 | 通过银行或汇款机构汇款，法律上没有上限 |
| 携带现金出入境 | 现金达到1万澳元或以上必须申报 |
| 核实机构 | 汇款机构必须在AUSTRAC注册，可在Remittance Sector Register查询 |
| 出现问题 | 先联系服务商，解决不了再找澳大利亚金融投诉局(AFCA) |
从澳大利亚汇款到海外的主要方式
根据澳大利亚政府的理财信息网站Moneysmart，海外汇款主要有三种方式。每种方式在费用、速度和便利程度上各不相同。
1. 线上汇款公司
汇款公司(remitter)通常是最便宜的海外汇款方式。你用澳大利亚的银行账户或银行卡付款，钱会打到收款人的银行账户或手机钱包，部分国家还可以在当地代理点领取现金。
线上汇款一般比到门店办理便宜。如果你习惯用现金，门店会更方便，但费用通常更高。例如Western Union既可以在线使用，也可以在Australia Post(澳大利亚邮政)网点办理。
2. 银行汇款(TT、wire、SWIFT)
澳大利亚所有银行都可以通过App或网上银行办理国际汇款，也叫电汇(TT)、wire汇款或SWIFT汇款。如果你本来就在用这家银行，会比较方便，钱会直接进入海外的银行账户。
缺点是价格。Moneysmart指出，银行一般更贵，汇率也不够有竞争力，并提到ACCC(澳大利亚竞争与消费者委员会)发现四大银行的价格一直高于其他服务商。银行汇款最长可能需要5个工作日才能到账。
3. 国际汇票/银行本票(bank draft)
你也可以让银行开一张国际汇票(有付款保证的支票)，再邮寄给收款人。它比个人支票安全，但速度慢、费用高，通常只在收款人无法接收电子汇款时使用。如果使用这种方式，请保留所有收据，并确认如果汇票没有寄到，申请退款的期限是多久。
如何比较汇款的真实成本
国际汇款的总成本由两部分组成：看得见的手续费，以及往往看不见的汇率差价。要正确比较，一定要比较收款人最终拿到的金额。
了解汇率差价
“中间价(mid-market rate)”就是你在Google或财经新闻上看到的真实汇率。大多数服务商会给你一个稍差的汇率，并赚取其中的差额，这就是汇率差价(margin或spread)。
即使广告说”$0手续费”，如果差价很高，仍然是很贵的服务。金额大或者每个月都汇款时，小小的差距也会很快累积起来。
检查所有费用
汇款前请确认：
- 汇款手续费(固定金额、百分比，或两者都有)
- 提供的汇率，以及汇率是否在一段时间内锁定(保证)
- 收款方需要支付的费用，包括收款银行或中转银行的费用
- 用信用卡付款时的额外费用(有些发卡机构会当作预借现金处理)
- 最低和最高汇款金额
有个简单的方法：在同一天把同样的金额输入两三家服务商，记下扣除所有费用后收款人能拿到多少钱。最终金额最高的那家，就是这次汇款最便宜的选择。
也要考虑速度
有的汇款几分钟就到账，有的需要几天。银行SWIFT汇款最长可能需要5个工作日。如果急用，稍贵但更快的服务也许值得，但请先确认费用。
需要准备哪些信息？
需要的信息取决于国家和收款方式。汇到银行账户时，通常需要：
- 收款人的全名(与银行账户登记的拼写完全一致)
- 收款人的地址(部分服务商会要求)
- 收款银行的名称和所在国家
- 账号，部分国家还需要IBAN(欧洲常见)
- 收款银行的SWIFT/BIC代码(银行汇款时)
- 汇款用途(例如家庭生活费、储蓄)
第一次汇款前，服务商会用你的护照或澳大利亚驾照核实身份。这是反洗钱规定下的正常流程。
按下发送前，请再检查一遍所有信息。如果账号填错，追回款项可能需要很长时间，而且不一定能追回。
分步骤：如何从澳大利亚汇款到海外
- 决定收款方式(银行账户、手机钱包或现金领取)。
- 同一天比较两三家服务商，以最终到账金额为准。
- 确认服务商是否正规。如果是汇款公司，请在AUSTRAC的Remittance Sector Register查询。
- 注册账户并完成身份验证。
- 填写收款人信息，并仔细检查两遍。
- 支付汇款金额，通常通过银行转账(PayID或BSB加账号)或银行卡。
- 保留收据和参考编号，直到收款人确认到账。
有上限吗？关于现金和大额资金的规定
通过银行和汇款机构汇款没有上限
澳大利亚金融情报机构AUSTRAC表示，你可以携带、汇出或收到的金额没有上限。通过银行或汇款机构汇往海外的钱，你本人不需要申报，相关报告由银行或汇款机构负责。
携带现金：1万澳元或以上必须申报
现金就不一样了。如果你出入澳大利亚时携带实物现金，总额达到1万澳元或以上(或等值外币)，就必须申报。支票等部分非现金支付工具，以及通过邮寄、快递或货运寄送的钱也包括在内。
- 旅客需在过海关前填写AUSTRAC的在线申报表，并保留提交回执。如果无法在线填写，可以向澳大利亚边境执法署(ABF)或警察索取纸质表格。
- 申报是免费的。
- 不申报可能会受到处罚，包括罚款和监禁。
不要为了逃避申报而拆分金额
故意把大额资金拆成多笔汇款或多次携带现金，以免超过申报门槛，这叫做”拆分交易(structuring)”。AUSTRAC表示，即使资金来源合法，这样做也是违法的。如果需要转移大额资金，直接正常汇款就好。
汇钱到海外需要交税吗？
转移自己的钱不算收入，所以单纯把积蓄汇回家乡，本身并不会产生税款。你在澳大利亚赚的钱，在赚取时就已经通过雇主代扣税和报税被征税了。
不过，有几点值得了解：
- 如果你是澳大利亚税务居民，一般需要在澳大利亚报税时申报海外收入，例如海外银行账户的利息。
- 如果你从海外家人那里收到大额资金，ATO(澳大利亚税务局)可能会要求你证明这确实是赠与或借款。请保留银行流水、聊天记录，如果是借款，最好有书面借款协议。
- 如果你要永久离开澳大利亚，可能可以通过DASP(离境养老金领取)取回你的养老金(super)。详情请看我们的养老金指南。
税务规定因人而异。如果不确定，请咨询ATO或注册税务代理。
如何避免汇款诈骗
Moneysmart提醒，一旦把钱汇给骗子，几乎不可能追回。国际汇款速度快、难以撤回，因此是骗子最爱用的手段之一。
请留意以下危险信号：
- 只在网上认识的人，用感人或紧急的理由请你往海外汇钱。
- 邮件或短信说账单、房租或发票的收款账户”变了”。一定要用你原本就知道的电话号码打过去确认。
- 所谓的”工作”要你用自己的账户收钱，再转给别人。这可能让你卷入洗钱。
- 网站给出的汇率好得离谱，远高于其他所有服务商。
- 服务商没有在AUSTRAC注册，或者要求你用礼品卡或加密货币付款。
如果你觉得自己被骗了，请立刻联系银行或汇款服务商，然后到Scamwatch举报。
汇款出问题怎么办
如果钱没有到账或金额不对，请先带着收据和参考编号联系服务商。Moneysmart建议汇款人和收款人都联系汇款公司。
如果你对服务商的投诉处理不满意，可以向澳大利亚金融投诉局(AFCA)投诉。AFCA是免费、独立处理金融机构投诉的机构。
常见问题
从澳大利亚汇款到海外，最便宜的方式是什么？
对大多数人来说，线上汇款公司是最便宜的选择。Moneysmart也表示，汇款公司通常比银行便宜。价格会变化，请在汇款当天比较最终到账金额。
国际汇款需要多长时间？
取决于服务商和国家。有的几分钟就到账，银行SWIFT汇款最长可能需要5个工作日。
从澳大利亚最多可以汇多少钱？
通过银行或已注册的汇款机构汇款，法律上没有上限。不过各服务商可能有自己的每日或单笔限额，大额汇款时也可能询问资金来源。
汇往海外的钱需要申报吗？
通过银行或汇款机构汇款不需要申报。只有亲自携带或邮寄1万澳元或以上的实物现金(及部分支付工具)出入澳大利亚时，才需要申报。
怎么确认汇款公司是否正规？
提供汇款服务的企业必须在AUSTRAC注册。使用前，可以在AUSTRAC的Remittance Sector Register用公司名称或ABN查询。
总结
只要知道该看什么，从澳大利亚汇款到海外并不难。不要只看手续费，要比较收款人最终拿到的金额。确认服务商已经注册，仔细填写信息，并保留收据。
如果携带现金，请记住1万澳元的申报规定。如果有人催你赶快汇钱，先停下来核实。花几分钟确认，就能保护你辛苦赚来的钱。
