在澳洲生活，很多人都需要往家鄉匯錢。比如給家人寄生活費、還貸款、把錢存進家鄉的銀行帳戶，或者回國前把積蓄轉回去。從澳洲匯款到海外是合法的，操作也不難，而且法律上對匯款金額沒有上限。
真正麻煩的是費用。兩家機構都寫著「零手續費」，但因為匯率不同，收款人最後拿到的錢可能差很多。本文整理了主要的匯款方式、如何比較真實成本、需要準備的資訊、攜帶現金的申報規定，以及如何避免匯款詐騙。
以下內容為一般資訊，不構成理財建議。匯款前請務必查看服務商自己的條款。
快速總結
| 項目 | 要點 |
|---|---|
| 最便宜的方式 | 一般來說，線上匯款公司比銀行便宜 |
| 銀行匯款 | 也叫電匯(TT)、wire或SWIFT匯款，最長需要5個工作日 |
| 真實成本 | 手續費+匯率差價(與中間價的差距) |
| 上限 | 透過銀行或匯款機構匯款，法律上沒有上限 |
| 攜帶現金出入境 | 現金達到1萬澳元或以上必須申報 |
| 核實機構 | 匯款機構必須在AUSTRAC註冊，可在Remittance Sector Register查詢 |
| 出現問題 | 先聯絡服務商，解決不了再找澳洲金融投訴局(AFCA) |
從澳洲匯款到海外的主要方式
根據澳洲政府的理財資訊網站Moneysmart，海外匯款主要有三種方式。每種方式在費用、速度和便利程度上各不相同。
1. 線上匯款公司
匯款公司(remitter)通常是最便宜的海外匯款方式。你用澳洲的銀行帳戶或金融卡付款，錢會打到收款人的銀行帳戶或手機錢包，部分國家還可以在當地代理點領取現金。
線上匯款一般比到門市辦理便宜。如果你習慣用現金，門市會更方便，但費用通常更高。例如Western Union既可以線上使用，也可以在Australia Post(澳洲郵政)網點辦理。
2. 銀行匯款(TT、wire、SWIFT)
澳洲所有銀行都可以透過App或線上銀行辦理國際匯款，也叫電匯(TT)、wire匯款或SWIFT匯款。如果你本來就在用這家銀行，會比較方便，錢會直接進入海外的銀行帳戶。
缺點是價格。Moneysmart指出，銀行一般更貴，匯率也不夠有競爭力，並提到ACCC(澳洲競爭與消費者委員會)發現四大銀行的價格一直高於其他服務商。銀行匯款最長可能需要5個工作日才能入帳。
3. 國際匯票/銀行本票(bank draft)
你也可以讓銀行開一張國際匯票(有付款保證的支票)，再郵寄給收款人。它比個人支票安全，但速度慢、費用高，通常只在收款人無法接收電子匯款時使用。如果使用這種方式，請保留所有收據，並確認如果匯票沒有寄到，申請退款的期限是多久。
如何比較匯款的真實成本
國際匯款的總成本由兩部分組成：看得見的手續費，以及往往看不見的匯率差價。要正確比較，一定要比較收款人最終拿到的金額。
瞭解匯率差價
「中間價(mid-market rate)」就是你在Google或財經新聞上看到的真實匯率。大多數服務商會給你一個稍差的匯率，並賺取其中的差額，這就是匯率差價(margin或spread)。
即使廣告說「$0手續費」，如果差價很高，仍然是很貴的服務。金額大或者每個月都匯款時，小小的差距也會很快累積起來。
檢查所有費用
匯款前請確認：
- 匯款手續費(固定金額、百分比，或兩者都有)
- 提供的匯率，以及匯率是否在一段時間內鎖定(保證)
- 收款方需要支付的費用，包括收款銀行或中轉銀行的費用
- 用信用卡付款時的額外費用(有些發卡機構會當作預借現金處理)
- 最低和最高匯款金額
有個簡單的方法：在同一天把同樣的金額輸入兩三家服務商，記下扣除所有費用後收款人能拿到多少錢。最終金額最高的那家，就是這次匯款最便宜的選擇。
也要考慮速度
有的匯款幾分鐘就入帳，有的需要幾天。銀行SWIFT匯款最長可能需要5個工作日。如果急用，稍貴但更快的服務也許值得，但請先確認費用。
需要準備哪些資訊？
需要的資訊取決於國家和收款方式。匯到銀行帳戶時，通常需要：
- 收款人的全名(與銀行帳戶登記的拼寫完全一致)
- 收款人的地址(部分服務商會要求)
- 收款銀行的名稱和所在國家
- 帳號，部分國家還需要IBAN(歐洲常見)
- 收款銀行的SWIFT/BIC代碼(銀行匯款時)
- 匯款用途(例如家庭生活費、儲蓄)
第一次匯款前，服務商會用你的護照或澳洲駕照核實身分。這是反洗錢規定下的正常流程。
按下傳送前，請再檢查一遍所有資訊。如果帳號填錯，追回款項可能需要很長時間，而且不一定能追回。
分步驟：如何從澳洲匯款到海外
- 決定收款方式(銀行帳戶、手機錢包或現金領取)。
- 同一天比較兩三家服務商，以最終入帳金額為準。
- 確認服務商是否正規。如果是匯款公司，請在AUSTRAC的Remittance Sector Register查詢。
- 註冊帳戶並完成身分驗證。
- 填寫收款人資訊，並仔細檢查兩遍。
- 支付匯款金額，通常透過銀行轉帳(PayID或BSB加帳號)或金融卡。
- 保留收據和參考編號，直到收款人確認入帳。
有上限嗎？關於現金和大額資金的規定
透過銀行和匯款機構匯款沒有上限
澳洲金融情報機構AUSTRAC表示，你可以攜帶、匯出或收到的金額沒有上限。透過銀行或匯款機構匯往海外的錢，你本人不需要申報，相關報告由銀行或匯款機構負責。
攜帶現金：1萬澳元或以上必須申報
現金就不一樣了。如果你出入澳洲時攜帶實物現金，總額達到1萬澳元或以上(或等值外幣)，就必須申報。支票等部分非現金支付工具，以及透過郵寄、快遞或貨運寄送的錢也包括在內。
- 旅客需在過海關前填寫AUSTRAC的線上申報表，並保留提交回執。如果無法線上填寫，可以向澳洲邊境執法署(ABF)或警察索取紙質表格。
- 申報是免費的。
- 不申報可能會受到處罰，包括罰款和監禁。
不要為了逃避申報而拆分金額
故意把大額資金拆成多筆匯款或多次攜帶現金，以免超過申報門檻，這叫做「拆分交易(structuring)」。AUSTRAC表示，即使資金來源合法，這樣做也是違法的。如果需要轉移大額資金，直接正常匯款就好。
匯錢到海外需要交稅嗎？
轉移自己的錢不算收入，所以單純把積蓄匯回家鄉，本身並不會產生稅款。你在澳洲賺的錢，在賺取時就已經透過僱主代扣稅和報稅被徵稅了。
不過，有幾點值得了解：
- 如果你是澳洲稅務居民，一般需要在澳洲報稅時申報海外收入，例如海外銀行帳戶的利息。
- 如果你從海外家人那裡收到大額資金，ATO(澳洲稅務局)可能會要求你證明這確實是贈與或借款。請保留銀行交易明細、聊天記錄，如果是借款，最好有書面借款協議。
- 如果你要永久離開澳洲，可能可以透過DASP(離境退休金領取)取回你的退休金(super)。詳情請看我們的退休金指南。
稅務規定因人而異。如果不確定，請諮詢ATO或註冊稅務代理。
如何避免匯款詐騙
Moneysmart提醒，一旦把錢匯給騙子，幾乎不可能追回。國際匯款速度快、難以撤回，因此是騙子最愛用的手段之一。
請留意以下危險訊號：
- 只在網路上認識的人，用感人或緊急的理由請你往海外匯錢。
- 電子郵件或簡訊說帳單、房租或發票的收款帳戶「變了」。一定要用你原本就知道的電話號碼打過去確認。
- 所謂的「工作」要你用自己的帳戶收錢，再轉給別人。這可能讓你捲入洗錢。
- 網站給出的匯率好得離譜，遠高於其他所有服務商。
- 服務商沒有在AUSTRAC註冊，或者要求你用禮品卡或加密貨幣付款。
如果你覺得自己被騙了，請立刻聯絡銀行或匯款服務商，然後到Scamwatch舉報。
匯款出問題怎麼辦
如果錢沒有入帳或金額不對，請先帶著收據和參考編號聯絡服務商。Moneysmart建議匯款人和收款人都聯絡匯款公司。
如果你對服務商的投訴處理不滿意，可以向澳洲金融投訴局(AFCA)投訴。AFCA是免費、獨立處理金融機構投訴的機構。
常見問題
從澳洲匯款到海外，最便宜的方式是什麼？
對大多數人來說，線上匯款公司是最便宜的選擇。Moneysmart也表示，匯款公司通常比銀行便宜。價格會變化，請在匯款當天比較最終入帳金額。
國際匯款需要多長時間？
取決於服務商和國家。有的幾分鐘就入帳，銀行SWIFT匯款最長可能需要5個工作日。
從澳洲最多可以匯多少錢？
透過銀行或已註冊的匯款機構匯款，法律上沒有上限。不過各服務商可能有自己的每日或單筆限額，大額匯款時也可能詢問資金來源。
匯往海外的錢需要申報嗎？
透過銀行或匯款機構匯款不需要申報。只有親自攜帶或郵寄1萬澳元或以上的實物現金(及部分支付工具)出入澳洲時，才需要申報。
怎麼確認匯款公司是否正規？
提供匯款服務的企業必須在AUSTRAC註冊。使用前，可以在AUSTRAC的Remittance Sector Register用公司名稱或ABN查詢。
總結
只要知道該看什麼，從澳洲匯款到海外並不難。不要只看手續費，要比較收款人最終拿到的金額。確認服務商已經註冊，仔細填寫資訊，並保留收據。
如果攜帶現金，請記住1萬澳元的申報規定。如果有人催你趕快匯錢，先停下來核實。花幾分鐘確認，就能保護你辛苦賺來的錢。
